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持卡人使用刷卡換現金大多是為了消費。因此，為了更好了解持卡人藉貸行為，應該對消費經濟理論有所了解。該理論認為理性的持卡人會綜合考慮當前與未來的收入、當前的資產、未來的收入與消費...等因素，來做出消費決定。信用卡持卡人的消費與收入密切相關，當消費者退休時，即收入減少時，消費也隨之減少。其次，消費者通過刷卡兌現的服務來支付非流動性資產，如房產，來儲存財富的同時也抑制衝動消費，同時通過辦理信用卡換現金來滿足即時的資金需求。

當了解到信用卡刷卡換現金是一種借貸方式後，習慣使用信用卡的持卡人通常擁有較多的信用卡、債務和更少的流動資產，表明持卡人都願意借款，即使是在退休後，也會發生借貸行為。債務的種類繁多，主要形式有房屋貸款、信用卡貸款、教育貸款、車輛貸款、購物分期貸款、高成本貸款等。

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刷卡換現金 要錢是福利 要還是債務

而刷卡換現金累積的交易債務對於消費者到底是好還是不好？債務的優勢在於可以幫助持卡人維持正常的生活以及消費水平，也可以幫助持卡人投資自己的未來，如教育貸款。債務的缺點在於借款人需要支付利息，刷卡換現金如果使用不當，揮霍成性，有可能承擔沉重的債務甚至陷入債務泥潭。

房屋貸款和教育貸款是有利於消費者福利的貸款，因為房屋所有權是增值的體現，教育貸款是人力資本的投資。而車貸和購物分期貸款是大多數是不利於持卡人福利的貸款，因為它們沒有優惠以及增值空間，反而需要支付較高利息成本。

由於持卡人不斷增加，大量不適當的信貸供應、高利貸、消費者財務大多沒有保障、高醫療成本以及家庭風險都是基本的社會問題，穩定的刷卡換現金通過消費幫助持卡人增加家庭資金，減少高額的利息來對付日常生活開支。

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